在谈论保险分红时，许多人经常提到一个词——“复利”。那么，复利究竟是如何让人财富增长的呢？
简而言之，复利即“利滚利”或“利上加利”，它是一种计算利息的方式，其中某一周期的利息不仅是基于本金计算，还包括之前积累的利息。这种方式使得资金随着时间推移不断增长，产生越来越多的财富。
在保险领域，复利计息通常适用于具备分红功能或生存金返还的保险产品。需要注意的是，复利的初始计算并不包括投保人所缴纳的年度保费，而是从首年的分红和生存金返还中开始。把保费与分红或生存金混在一起计算复利，是一种常见的销售误导方式，消费者在选择时需要特别留意。
“复利计息”其实是一个选择项，意味着客户可以决定是否取出分红或生存金。如果不提取这部分金额，它将自动用于“抵扣保费”或“增加保额”。在实践中，由于复利带来的回报非常明显，大多数客户（约80%）倾向于将分红或生存金继续用于复利计息，而不是选择提取。
复利的计算公式为：
F=P×(1+i)
其中，
F 表示未来的本利和（即终值）；
P 是现值（期初金额）；
i 是利率；
n 是计息期数。
复利的一个显著特点是，每期的本金都会发生变化，因为上一期的本利和将作为下一期的本金来计算。复利的实际操作比简单利息计算复杂，尤其是在周期很长时。幸运的是，存在一个简单易记的“七十二法则”，可以帮助我们快速估算复利的增长效果。
所谓“七十二法则”，就是将72除以年利率，得到的结果即是本金翻倍所需的时间。例如，如果年收益率为1%，那么72年后，原本的本金就会翻倍。这个法则的好处在于它能够快速推算。例如，若投资工具年收益率为5%，那么大约14.4年后，投资金额就能翻倍（72 ÷ 5 = 14.4）；而如果年收益率为12%，那么大约6年后本金就会变成原来的两倍（72 ÷ 12 = 6）。
具体来说，如果今天你有100万元的资金，并且投资的年回报率是15%，那么大约经过4.8年，你的100万元将会翻倍，变成200万元。同理，如果你想在10年内将50万元翻倍至100万元，就需要找到年回报率至少为7.2%的投资工具；如果希望7年后实现翻倍，年回报率则需达到10.3%以上。
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