近年来，随着行业竞争的加剧，保险领域正在逐步转型，特别是在销售模式和产品结构上。传统的“产销合一”模式已经显得不再适应市场发展的需求，产销分离的趋势愈发明显。这种转变意味着，产品和销售将各自走向更加专业化的道路。现行的保险产品，尤其是寿险产品，仍存在许多不合理的地方。由于产品本身复杂且难以理解，消费者在选择保险时往往感到困惑，很多人无法一眼看清楚保险的实际内容，更不用说对产品进行有意义的比较了。
这种依赖代理人“忽悠”的销售方式，带来了许多问题。保险投诉不断上升，退保现象日益严重，尤其是在黑市退保行为日益猖獗的背景下，问题愈加突出。销售费用居高不下，保险公司不敢降低费用，这直接导致了保险产品无法以合理的价格让利给消费者。例如，很多长期寿险产品的现金价值，在前几年并不理想，退保往往得不偿失，原因就在于这一年的销售成本早已支付给了代理人。
更为严重的隐患是，保险公司缺乏动力去改进产品设计。它们通常只专注于追求保费规模的增长，而忽视了消费者实际的保障需求。这使得许多人无法找到最适合自己的保险产品，不是盲目购买一堆附加险，就是导致保障被平均化。所谓的“保障被平均”，意味着在消费者还年轻时，代理人推销的往往是一款单一的、所谓“最划算”的产品。这种产品看似能提供终身保障，但实际上，它的保额设置常常是固定的，消费者并不能灵活调整保障结构。例如，年富力强的消费者需要较高额度的保障，而产品设计却无法满足这种需求，因为它的保障额度和结构都是“平均”的。即便到了老年，保额依然不变，消费者的保障需求未必得到充分满足。
更严重的是，很多代理人并不具备足够的专业知识，他们的“专业”往往只停留在表面，缺乏对保险产品深刻的理解与全面的把握。为了应对这种情况，推动代理人队伍的专业化已刻不容缓。无论是独立代理、经纪人模式，还是保险公司直营销售，都是值得考虑的方向。保险公司应当将更多的精力放在优化产品设计和提升产品透明度上，避免过度占用消费者的现金流，让产品更容易理解，且具备较高的性价比。
在销售端，提升代理人和销售人员的综合素质也同样重要。销售不仅仅是推销能力的展示，更需要具备对保险产品的深刻理解与判断力。代理人需要拥有更广泛、更深入的保险知识，跟上消费者的认知进程，才能够在保障客户利益的做到真正的专业化。
目前，保险行业的销售模式和代理人结构已经到了需要变革的时刻。未来，保险产品要么简化到让消费者一眼就能理解，代理人也能轻松销售，要么就必须提升销售人员的专业素养，经过多年金融行业的锤炼，才能真正做到为客户