当前增额寿产品的利率依旧维持在3.0%，众多投保者纷纷将他们的短期闲置资金转投至该类保险产品中。
值得一提的是，虽然利率是一致的3.0%，但不同保险公司的实际收益是有区别的。错误的抉择可能会导致领取的收益有数万或几十万的差异。
在文章的第242期中，笔者作为一个经验丰富的保险超级买手将分享如何选择合适的增额寿产品，以避免过度消费并实现价值最大化。作为RFP注册财务策划师，他专注于保险规划、养老和储蓄方面的建议。
今天，让我们用更通俗的语言来探讨，同样是预定利率为3.0%的增额寿产品，为什么各家公司的收益有所不同。让我们从日常生活的一个常见例子谈起。
想象一下，尽管我们同样买了两个外观、重量均为5斤的榴莲，但实际上却可能会一个果实肉、一个果肉相对较少。这种差异同样适用于增额寿产品。
增额寿产品就像榴莲，除了外壳（即成本）外，剩余的部分才是我们真正能获得的收益（即榴莲肉）。而各家公司的成本、内勤员工薪酬、职场租金、销售人员佣金以及风险保障成本等因素都会影响最终的实际收益。
在科普一下“现金价值”这一概念时，我们要知道它代表的是这份保单的价值，也就是退保时能拿回的钱。增额寿不仅有现金价值，而且这个价值每年都在增长，是复利增长的一种形式。这也是为什么增额寿可以作为中长期储蓄、教育金和养老金规划的原因。
以一个30岁女性为例，假设她每年交10万，连续交5年，总保费为50万。即使在预定利率都是3.0%的情况下，各家公司的产品现金价值也会有显著差异。比如有的产品在第5年就能回本，并且现金价值持续领先其他产品。
在购买增额寿产品时，我们应该多加留意和对比各家公司的现金价值。就如同挑选榴莲时，要选择率更高的；挑选增额寿产品时，应选择现金价值更高的产品。
增额寿产品主要分为传统型和分红型两种。传统型增额寿提供固定收益，给你稳稳的幸福；而分红型增额寿的收益则由两部分组成：固定收益和不固定的分红。在挑选分红型产品时，公司的背景、投资盈利能力和历史产品的分红实现率都是重要的考量因素。