现今，网络购物中广泛采用的“先享后付”支付方式如Afterpay和Klarna正在变革着消费者的购买结算模式。
以往，借记卡或是主要的支付工具，但现在越来越多的消费者开始选择分期付款的方式来完成购物交易。这种“先享后付”服务免息分期付款的特色，使得消费者在购物时拥有更大的灵活性和便利性。
对于零售商而言，“先用后付”服务的普及并非易事，因它带来较高的运营成本。并且鉴于其使用普遍及对消费者潜在影响，制定者已开始对“先用后付”进行规范。
我们深知，“先用后付”的普及对消费者行为产生了怎样的影响。这是迫切需要探究的问题。“先用后付”对零售商来说，是否值得投资？
为何它会如此吸引消费者？谁在改变他们的购物习惯，为何有此改变？最近的研究为我们揭晓了答案，它显示“先用后付”模式确实增加了消费者的支出。
我们利用一家大型零售商的交易数据，对比了引入“先用后付”前后，采用该服务的7.5万消费者与未采用的20万消费者的消费模式。结果发现，采用“先用后付”的消费者支出有显著的即时增长。
具体来说，采用“先用后付”的消费者购买可能性从17%提高到了26%，他们的购物车平均商品数量也比之前增加了10%。这表明，“先用后付”模式在促进消费增长方面发挥了重要作用。
我们的分析表明，“先用后付”服务对那些财务受限的购物者影响更大。比如那些以往依赖进行消费的，他们在采用“先用后付”后的购买意愿和购买力度都有所提升。
之前对购物较为保守、限制购买力的消费者在引入“先用后付”后，其消费增长幅度更为明显。相较于其他消费者仅3%的购物车规模增长，“先用后付”用户平均扩大了14%的购物需求。
为了探究其背后的原因，我们进行了一系列实验。我们要求参与者假设性地以一次性付款或分期付款的方式进行支付，同时保持购买金额等其他条件不变。结果显示，选择“先用后付”的参与者相较一次性付款者感到更少财务压力。
无论商品种类及分期次数如何变化，只要“先用后付”要求立即完成首笔付款，而一次性付款允许延迟支付时间，“先用后付”的优势便得以体现。后续研究揭示了推动这一效应的两个关键因素：一是“先用后付”将购买成本拆分成较小的分期付款，给予消费者更强的预算控制感；二是较小的分期付款金额让消费者觉得成本微不足道。
这两大因素共同作用，使消费者在财务上感到更无压力，从而鼓励他们增加购物车内的商品数量。我们的研究结果表明，零售商提供“先用后付”服务具有强烈的激励作用。
它不仅鼓励消费者购买原本不会购买的商品，更会刺激他们进行更多的消费。将“先用后付”作为支付方式可有效提高收入。
通过将成本分摊为较小的付款，“先用后付”可以让消费者在预算上更有掌控感。这样不仅能够帮助他们感觉消费上的财务压力减少，也有助于推动消费者的购买行为。
我们的研究还发现，大部分使用“先用后付”的客户在六个月后仍在使用该服务。这说明他们并未出现逾期还款和不再使用这项服务的情况。
初看之下，“先用后付”似乎是零售商和消费者双赢的选择。它为零售商带来了销售额的增长，同时为消费者减轻了财务上的压力。我们仍需谨慎对待。
我们的研究结果提示我们，零售商最有可能从那些财务受限且依赖购物的消费者身上看到增加的支出。鉴于是否近期研究指出“先用后付”可能会助长过度借贷、导致财务紧张等问题。因此我们在决定为哪些客户以及多大程度上提供这种服务时必须谨慎。
制定者也在加强对“先用后付”服务的监管力度，以保护消费者免受过度债务和财务困难的影响。