在保险行业中，无论是从业者还是普通消费者，我们常常面临诸多选择与疑问。如果你是一个保险从业者，你更“同情”拒赔还是退保的客户？对于当事人而言，拒赔与退保哪个造成的损失更大？而作为旁观者，我们又对保险公司的哪些行为深感不满？
关注我的文章，你会对“保险产品”这一概念有一个更深入的理解。保险，不仅仅是一纸合同，更是一种对未来的假设和规划。对于投保人而言，他们的义务是缴纳保险费，而保险公司则是努力实现或最大限度地保证这份预设的未来计划。
每款保险产品所提供的利益都是明确的，其风险也是显而易见的。这包括了产品本身的风险，即保险公司的风险，以及投保人持有保单的潜在风险。无论是锁定的还是浮动的利益，附加条件或无条件的产品，我们都需要认识到一个基本事实：保单利益是写入合同的，但归根结底，它只是保险公司的一种假设。
当保险公司设计一款产品时，他们通常会考虑三种基本假设：投资收益率、风险赔偿率和费用摊销。这些假设构成了产品定价和保险公司策略的核心。理解这些假设有助于我们更深入地分析保险产品的内在价值和风险。
在这里，我们可以使用一个简易的公式来帮助大家理解投保人的保单利益。从投保人的角度来看，保单利益包括保证利益、浮动利益以及额外风险赔偿利益。而从保司的角度看，这涉及到复杂的计算和预期收益。
当我们谈论IRR（内部收益率）时，我们其实是在谈论一种以投保人缴费的保险费为基数，计算其年复合投资收益率的方法。这是一种评估保单投资回报的重要指标。我们需要提醒大家的是，IRR的计算方法和理解都有一定的复杂性，但掌握它对于理解保险产品的价值至关重要。
为了更好地理解IRR和其计算方法，我们可以借助一些实际的案例和表格进行演示。通过具体的数字和公式，我们可以更直观地看到保单的现金价值、投资收益率以及其随时间的变化。这对于评估保单的价值、风险以及保险公司的策略都至关重要。
保险对抗的是人性的弱点，从这个角度讲，每个人都需要一份基础保险。金融计算并不总是简单的。我们需要用计算器、表格甚至专业的软件来帮助我们更好地理解和评估保险产品的价值。但无论工具如何变化，最重要的是我们的理解和判断。
我们要强调的是，IRR只是评估保险产品价值的一个工具。真正的决策还需要考虑许多其他因素，如个人的财务状况、风险承受能力、未来的规划等。但无论如何，了解IRR和如何计算它，都是我们做出明智决策的重要一步。
希望这篇文章能帮大家更深入地理解保险产品和其背后的逻辑。也希望大家在购买保险产品时能更加理性、审慎地做出决策。
无论是保险公司还是消费者，我们都应该认识到保险的本质是一种风险管理工具。通过合理的规划和选择，我们可以更好地保护自己和家人的未来。